Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2019 году

Содержание
  1. Маткапитал и рефинансирование ипотеки
  2. Что такое рефинансирование кредита?
  3. Каким категориям граждан выдается материнский капитал
  4. Целевое назначение маткапитала и условия использования
  5. Законодательные нормы в отношении рефинансирования с маткапиталом
  6. Проведение рефинансирования после привлечения средств маткапитала
  7. Рефинансирование ипотеки под 6% в 2019 году
  8. Условия получения ипотеки под 6%
  9. Какое жилье можно оплатить льготной ипотекой
  10. Как оформить и рефинансировать ипотеку по низкой ставке
  11. Рефинансирование под 6% и материнский капитал
  12. Как заработать на ипотеке под 6%
  13. Использование материнского капитала при рефинансировании ипотечного займа
  14. Условия использования маткапитала на ипотеку
  15. Правильное использование
  16. Рефинансирование после использования сертификата
  17. Маткапитал после рефинансирования
  18. Возможные трудности
  19. Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Что делать, если он уже использовался?
  20. Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки
  21. Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал
  22. Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования
  23. Как к этому относятся банки

Маткапитал и рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2019 году

Начало 2018 года охарактеризовалось рекордным снижением банковский ставок. Еще в 2017 они опустились до 10%, а Сбербанк предложил гражданам оформить жилищный кредит в новостройке от 7,4% годовых.

Согласно заявлению Президента российская экономика способна поддержать снижение ставок по ипотечному кредитованию до 6%. Эксперты соглашаются, что с нынешними темпами развития страны осуществить задуманное возможно к началу 2019 года.

Многие люди, использовавшие для погашения ипотеки средства маткапитала, задались вопросом, можно ли теперь рефинансировать эту ипотеку, а также можно ли использовать маткапитал после рефинансирования. Об этом и пойдет речь в статье.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансированием считается изменение условий кредита, взятого в финансовом учреждении, на более выгодные для заемщика. Рефинансирование можно провести в том же банке или обратиться в другую организацию:

  1. Рефинансирование в своем банке называется реструктуризацией. Например, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, можно увеличить срок выплаты кредита или изменить процентную ставку.
  2. Если рефинансирование проводится в другом банке, он выплачивает долг гражданина и выдает свой кредит на новых условиях.

Следует обратить внимание на 2 нюанса:

  1. Не все банки разрешают рефинансирование своих выданных кредитов, так как они теряют часть прибыли. Клиенты других финансовых организаций имеют приоритет, они улучшают кредитный профиль организации. При рефинансировании собственного кредита банкам сложнее оценить доход от этой операции.
  2. Получить первичный кредит достаточно просто, особенно в новостройке. Рефинансирование, с другой стороны, подразумевает сбор объемного пакета документов на квартиру.

Каким категориям граждан выдается материнский капитал

Программа «Материнский капитал» работает с 2007 года с целью улучшить демографическую ситуацию в России и помочь молодым семьям обрести финансовую стабильность.

Федеральный закон № 256 регулирует порядок выплат, условия получения и ограничения на оформление материнского капитала.

Размер выплаты за это время увеличился на 80%: с 250 000 рублей в 2007 году до 453 026 рублей в 2018.

Законом определены категории граждан, получившие право на финансовую поддержку семей:

  • женщины, родившие или усыновившие второго и следующих детей не ранее 1 января 2007 года, которые еще не использовали средства;
  • если женщина по каким-либо причинам не может ухаживать за ребенком (например, лишена родительских прав), то капитал получает мужчина, ставший многодетным отцом после 1 января 2007 года;
  • если несовершеннолетний ребенок не имеет родителей, он вправе получить материнский капитал на обучение до достижения 23 лет.

Целевое назначение маткапитала и условия использования

В 2018 году привлекать средства государственной поддержки разрешено на следующие цели:

Чтобы Пенсионный Фонд одобрил заявку на семейный капитал, граждане должны выполнить ряд условий:

  • ребенку, на которого положены средства, должно исполниться 3 года, или:
    • досрочно потратить на первоначальный взнос по ипотеке, или
    • досрочно приобщить к погашению основного долга по ипотеке.
  • получения средств только безналичным расчетом, кроме:
    • единоразовой выплаты нуждающимся семьям размером 25 000 рублей, или
    • ежемесячных выплат в размере примерно 10 000 рублей (зависит от региона) до достижения ребенком 1.5 лет.
  • любые санкции за неуплату кредита погасить с помощью МК нельзя;
  • покупаемая собственность должна располагаться в России;
  • разрешено купить комнату в коммуналке, но не долю в квартире.

Законодательные нормы в отношении рефинансирования с маткапиталом

Чтобы разобраться в требованиях закона, необходимо понять процесс рефинансирования, который состоит из 3 шагов:

  1. у заемщика есть кредит, он хочет уменьшить процентную ставку или изменить срок выплаты долга;
  2. банк дает на это средства в кредит на более выгодных условиях, приобретая нового клиента;
  3. полученная в первом банке квартира остается у заемщика, но считается под залогом второй финансовой организации.

В законе о материнском капитале прописано, что при получении средств от банка у заемщика не должно быть более одного ребенка. Другими словами, первый кредит и рефинансирование проводятся до рождения ребенка, на которого полагается сертификат.

Вторым нюансом является возможность погасить за счет финансовой поддержки только первый заем. Выплатить средства, выданные на рефинансирование кредита, с помощью материнского капитала невозможно.

Если семья задумалась о рефинансировании после рождения второго ребенка, существует 2 способа решения вопроса:

  1. погасить первичный кредит с помощью маткапитала, но тогда велик шанс получить отказ от банка в рефинансировании;
  2. попытаться обойти закон и использовать материнский капитал на выплату второго кредита (рефинансирование), но есть риск потерять право на материальную поддержку.

Если сумма по кредиту равна или меньше суммы по сертификату, первый вариант более выгоден и не требует нарушения закона.

Проведение рефинансирования после привлечения средств маткапитала

Предоставление подобной услуги сопряжено с рисками для финансовых организаций, поэтому не все банки согласятся с подобным решением. Наиболее лояльно к рефинансированию при использованном материнском капитале относятся:

  • ВТБ24;
  • Сбербанк;
  • Альфа-банк.

Процесс рефинансирования сопряжен с временными и финансовыми затратами, например, на переоценку недвижимости и комиссию банка.

Популярным способом уменьшить ежемесячные выплаты является увеличение срока займа, но гражданам пенсионного возраста банки могут отказать.

Перед привлечением государственной поддержки для операций с ипотечным кредитованием необходимо оценить свои возможности и ознакомиться с условиями рефинансирования.

Оценка статьи: (1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://matkapital.org/materinskiy-kapital/ipoteka/refinansirovanie.html

Рефинансирование ипотеки под 6% в 2019 году

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2019 году
Новая программа льготного кредитования для семей с маленькими детьми, которая начала действовать с 1 января 2018 года, уже получила немало положительных откликов. Схема распределения льгот проста: правительство адресно помогает семьям, в которых произошло пополнение, и субсидирует ипотеку под 6%.

Разницу между льготной и стандартной ставкой правительство перечисляет непосредственно банку, в котором льготники оформили или рефинансировали кредит. Программа не только помогает многим российским семьям решить квартирный вопрос, но и стимулирует продажи строящихся и готовых объектов в новостройках.

Примечательно, что получить льготу могут только покупатели новостроек. С учетом низких цен на рынке первичного жилья участники программы вполне могут зарабатывать деньги на льготных займах.

На каких условиях в 2019 году родители могут оформить ипотеку под 6% и что для этого нужно сделать, читайте в нашей статье.

Условия получения ипотеки под 6%

В конце 2017 года правительство опубликовало правила получения льготной ипотеки:

  • право на участие в программе может возникнуть у семей в период с 1 января 2018 года и по 31 декабря 2022 года;
  • дата заключения договора ипотеки — не ранее января;
  • размер первоначального взноса — не ниже 20% от стоимости выбранного жилья. При этом нет ограничения на использования материнского капитала;
  • срок льготного периода — 3 года за второго ребенка, рожденного или усыновленного в указанный период, и 5 лет за третьего. Если в семье появятся 2 и 3 ребенок в срок действия программы, заемщики имеют право на 8 лет периода с низкой ставкой. При этом не имеет значения, дети родились одновременно в результате многоплодной беременности или роды были последовательными. То же самое касается усыновленных детей;
  • льгота предназначена покупателям новых квартир у застройщика;
  • государство субсидирует низкую ставку на недвижимость не дороже 8 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и на жилье не дороже 3 миллионов в остальных субъектах РФ.

Летом 2018 года по итогам запуска реализации госпрограммы законодатели поняли, что в проекте есть ряд недоработок. Постановление правительства от 21 июля 2018 года внесло некоторые изменения в указанные выше условия:

  • получить субсидированную ставку можно на кредиты, рефинансированные не ранее 1 августа 2018 года и не позднее 23 марта 2023 года. При этом состав семьи должен соответствовать условиям участия в программе. У заемщиков не должно быть просрочек и долгов по рефинансируемому займу;
  • размер рефинансируемого по сниженной ставке займа должен быть не выше 80% от стоимости квартиры;
  • государство увеличило лимит по стоимости жилья, которое может участвовать в программе. Для Москвы и Санкт-Петербурга новая сумма составила 12 млн рублей, для остальных регионов страны — 6 млн рублей;
  • дети должны иметь российское гражданство;
  • первоначальный взнос заемщик может получить от работодателя. Допускается использование средств государства, направленных на помощь в приобретении жилья госслужащим и бюджетным работникам.

После того, как срок действия субсидирования заканчивается, заемщик платит по средней ставке на дату завершения срока в 3, 5 или 8 лет. Новый процент по кредиту будет равен текущей ключевой ставке, увеличенной на 2%.

Количество получателей льготы не было ограничено государством. Однако размер бюджета, заложенного правительством на реализацию программы, не подлежит редакции. Насколько оправдаются прогнозы законодателей, покажет время.

Какое жилье можно оплатить льготной ипотекой

Вторичное жилье, приобретенное у физического лица, не подходит под ипотеку со ставкой 6%. Можно получить субсидию только при покупке квартиры в строящемся или сданном в эксплуатацию доме у юридического лица. Жилье, которое подходит для ипотеки под 6%:

  • квартира, купленная в ипотеку по ДДУ на любой стадии строительства;
  • готовая к проживанию квартира в сданном доме, которую семья приобретает у застройщика.

Покупателям необходимо учесть, что нельзя получить ставку 6% на квартиру, купленную по переуступке от физического лица.

Разберем особенности работы программы на некоторых частных случаях:

  • если гражданин ранее 1 августа 2018 года оформлял рефинансирование ипотеки на новостройку, а после наступления указанной даты у него в семье родился второй или третий ребенок, заемщик не может повторно рефинансировать заем по сниженной ставке. Дело в том, что после первого рефинансирования у заемщика появляется новый кредитный договор;
  • если на момент подачи заявки на рефинансирование под 6% заемщик уже получил свидетельство о праве собственности, он по-прежнему имеет право участвовать в госпрограмме.

Как оформить и рефинансировать ипотеку по низкой ставке

Оформить льготный жилищный кредит под 6% можно во всех банках. Единственное условие — кредитная организация должна быть российской. Также можно подать документы на получение семейной ипотеки в местный офис Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Порядок оформления льготы:

  • предоставьте в офис банка паспорта заемщиков и свидетельства о рождении детей;
  • напишите заявление на получение льготной ставки в 6%;
  • срок рассмотрения заявления — 3-4 недели.

Банк имеет право отказать только в том случае, если семья не имеет права участвовать в программе. В случае неправомерного отказа заемщики вправе подать жалобу в ЦБ и Роспотребнадзор. Переоформить ранее полученный кредит на новостройку можно не везде. Список банков, которые проводят рефинансирование ипотеки:

  • Российский Капитал;
  • Металлинвестбанк;
  • АИЖК.

Рефинансирование под 6% и материнский капитал

Появление второго ребенка в семье дает право на получение сертификата на материнский капитал. Размер материнского капитала составляет 453 026 рублей на 2019 год. Эту сумму можно использовать на погашение основного долга по ипотеке, а также для выплаты процентов. Важные факты о материнском сертификате:

  • получить сертификат можно сразу после появления права на него, то есть после рождения или усыновления в семью второго ребенка;
  • если при покупке жилья родители не берут кредит в банке, они не смогут потратить капитал на покупку квартиры до достижения вторым ребенком 3х-летнего возраста;
  • материнский капитал нельзя использовать на погашение потребительских кредитов;
  • если семья взяла ипотеку до рождения второго ребенка, родители могут использовать средства материнского капитала для выплаты основного долга, процентов или первоначального взноса;
  • немногие банки готовы принять материнский капитал в качестве первоначального взноса. Количество кредиторов, которые принимают средства по сертификату для погашения части ранее взятого жилищного займа, гораздо больше;
  • при использовании материнского капитала на покупку жилья родители обязаны выделить доли в недвижимости всем членам семьи. Банк не позволяет выделять доли в залоговой квартире несовершеннолетним детям до окончательного погашения ипотеки. Поэтому родители пишут нотариальное обязательство о том, что выделят соответствующие доли детям после погашения займа;
  • заемщик должен приобрести полис страхования жизни. В случае отказа от полиса государство субсидирует ставку выше, чем 6%

Материнский капитал можно вложить в покупку строящегося жилья и в приобретение недвижимости на вторичном рынке. Если семья попадает под действие ипотеки под 6%, родители могут оформить кредит под низкий процент и использовать материнский капитал для выплаты первого взноса.

Как заработать на ипотеке под 6%

Если у семьи в собственности уже имеется жилая недвижимость, это не является поводом для отказа со стороны банка или АИЖК. При наличии желания и возможностей семья может заработать вполне конкретные деньги на участии в госпрограмме, например:

  • семья покупает квартиру в новостройке на этапе строительства по выгодной цене;
  • заемщики получают льготную ставку на 3, 5 или 8 лет;
  • после выплаты займа семья получает в собственность новое жилье, которое можно продать или использовать для пассивного заработка на аренде.

Важный нюанс: если родители захотят увеличить первоначальный взнос за счет маткапитала, им придется в будущем оформлять новостройку в долевую собственность на всех членов семьи. Если они планируют продавать ипотечное жилье, лучше не задействовать средства материнского капитала. Иначе придется проводить сделку под контролем органов опеки и попечительства.

Летом 2019 года запланирован переход на новую систему расчетов за квартиры в новостройках — эскроу-счета. Изменения касаются продажи строящихся объектов: после вступления в силу поправок к ФЗ-114 покупатели смогут приобрести только готовую квартиру.

Покупка недвижимости на стадии котлована станет невозможной. Поэтому если у вас уже есть право воспользоваться ипотекой под 6%, рекомендуем поспешить.

Нововведения приведут к повышению цен, и льготы от государства могу раствориться в новых условиях по кредитам на новостройки.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p677-refinansirovanie_ipoteki_pod_6_v_2019_godu/

Использование материнского капитала при рефинансировании ипотечного займа

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2019 году

В 2018 году ставки банков по кредитам значительно снизились, но особенное снижение наблюдается по ипотечным займам, которые выдают, начиная от 7,4% годовых.

Многие оформляли ипотеку еще до снижения ставок и сейчас вынуждены платить по кредиту с высокими процентами, для решения этой проблемы может применяться рефинансирование.

Но если для покупки недвижимости применялся материнский капитал, следует разобраться, как проводится рефинансирование ипотеки с материнским капиталом, и возможно ли это в принципе.

Условия использования маткапитала на ипотеку

Для начала нужно разобраться в самом явлении перекредитования. По сути это процедура изменения условий договора на предпочтительные для клиента.

Запросить перекредитование можно в рамках банка, где имеется займ, тогда это называется реструктуризацией. Если же обращаться в иное учреждение, то изменение условий будет происходить по особой программе.

Она подразумевает, что банк выплачивает долг человека, выдавая ему займ на более выгодных условиях.

Тут есть два нюанса, первый связан с тем, что не все банки готовы повторно кредитовать собственные займы, поскольку таким образом теряется часть уже запланированной прибыли.

Получение денег на расчет по старым долгам более распространено, поскольку так другой банк усиливает приток клиентов и улучшает свой кредитный профиль.

Вторым аспектом является то, что первый займ на жилье выдают по достаточно простой схеме, хотя рефинансирование потребует полного комплекта бумаг на недвижимость, как в случае с АИЖК, так и в ВТБ.

Маткапитал нельзя направить на выплату ипотеки просто так, для этого нужно согласовать данные траты с Пенсионным фондом РФ.

Для начала необходимо получить сертификат после рождения ребенка, а когда документ имеется, можно его использовать для ипотеки.

В отличие от образования или накопительной пенсии матери, маткапитал допускается перечислить для оплаты первого взноса по ипотеке или выплаты уже существующего займа.

Владельцу сертификата нужно только найти жилье, собрать требуемую документацию, а после подписания договора подать его в ПФР, чтобы госструктура перевела деньги в счет погашения займа.

Нужно соблюдать сроки подачи документов и справок, при этом само жилье оформляется не только на родителей, но и на ребенка, а до окончания погашения займа его нельзя продавать или как-либо иначе менять собственника.

Рефинансирование с маткапиталом имеет свои особенности

Правильное использование

Чтобы разобраться в вопросе привлечения капитала при проведении ипотечного рефинансирования, следует ознакомиться с законодательными нормами. Сам процесс состоит из трех шагов:

  1. Человек имеет кредит, по которому нужно сменить процентную ставку или увеличить срок выплаты долга.
  2. Другой банк передает деньги по новому кредитному договору в предыдущее учреждение, таким образом погашая займ.
  3. Квартира, которая была куплена за первый кредит, остается в собственности клиента, но фактически она перезакладывается второму кредитору.

В законодательстве говорится о том, что маткапитал можно запрашивать на ипотеку до исполнения трехлетнего возраста ребенку. При этом разрешается уплатить стартовый взнос по оформляемому займу, или погасить основной долг и процент по действующему обязательству.

В любом случае дальнейшее рефинансирование будет затруднительным, поскольку после погашения займа родители обязаны выделить доли детям. Но если рефинансирование перечислят до момента, как сертификат используется, особых проблем с его расходованием не возникнет.

Поскольку в законе есть требование, что приобретаемое за капитал жилье необходимо оформлять во владение детей, то при использовании госпомощи данное требование обычно не может быть выполнено.

Ведь жилье находится в залоге, который не позволит менять собственника, и тогда вопрос можно решить составлением обязательства по выделению долей в отношении детей на протяжении полугода после снятия обременений.

Тогда ПФР даст разрешение на расходование сертификата и переведет средства в счет погашения долговых обязательств.

Рефинансирование после использования сертификата

Если госпомощь задействовалась для расчета за первый кредитный продукт или как стартовый взнос, то в свидетельстве о регистрации жилья, которое обременено банком, уже выделены доли детям, не достигшим совершеннолетия. Пенсионный фонд требует сделать это в течение полугода после снятия ограничений на распоряжение, причем избежать выделения долей не получится, ведь процесс отслеживается прокуратурой.

Если в недвижимости, взятой в ипотеку, выделены доли детям, то рефинансировать такой кредит будет крайне сложно

Это затрудняет получение рефинансирования ипотеки после проведенного использования материнского капитала. Ведь банки скорее всего не одобрят для залога жилье, где несовершеннолетним детям уже распределены части.

Имущество недвижимого характера, поступив в залог для обеспечения возврата займа, имеет владельцев в виде детей, не достигших возраста ответственности. По этой причине они не могут выполнять обязательства перед банком, так как это делают родители.

Поэтому, если взрослые перестанут оплачивать займ, то жилье не смогут забрать для продажи в счет выплаты долга, и виной этому будут именно несовершеннолетние владельцы.

По гражданскому и семейному нормативам, сын за отца не отвечает, поэтому взыскивать долги родителей с имущества ребенка не получится.

Защитой таких прав детей занимаются органы опеки, и при продаже квартиры, которая куплена за маткапитал, возникают существенные проблемы.

Если же доли в квартире детям не выделили, но капитал уже использовали, то для рефинансирования сначала нужно снять обременение первого банка с квартиры, а это может получиться только после погашения долга средствами нового кредитора.

Поскольку ранее у родителей уже появилась обязанность выделить доли не позже, чем полгода с момента погашения займа, то прежде, чем передавать недвижимость в залог, необходимо сделать детей собственниками.

Поэтому контролирующие органы в виде опеки не будут разбираться, почему делается закладная на другой банк и какие ограничения налагаются вследствие этого.

А кредитор, в свою очередь, не допустит рефинансирования займа с маткапиталом как раз по причине невозможности забрать жилье впоследствии.

Обязательство по выделению долей, выдаваемое от ПФР, закрывает путь к рефинансированию с помощью другого банка, поскольку в таком случае есть масса рисков как для опеки, так и для самого кредитора. Но есть и другой способ использовать маткапитал — если рефинансирование уже было проведено ранее Сбербанком или другим учреждением.

Маткапитал после рефинансирования

Когда семья еще не израсходовала право на маткапитал, к примеру ребенок, на который его дают, еще не родился, но планирует использовать эту помощь, сертификат вполне можно отложить на будущее. За его счет можно погасить часть кредита потом, когда его будет решено рефинансировать.

Но и в этом есть свои нюансы, прежде всего связанные с тем, что назначение выдаваемых денег становится другим.

С изначальной покупки недвижимости она меняется на погашение долга перед банковским учреждением, и здесь не играет роли, что второй займ все также обеспечивается залоговым имуществом.

Маткапитал может быть использован для выплаты по ипотеке или проведения рефинансирования позже

Таким образом, рефинансирование ипотеки в 2019 году является сугубо финансовой операцией, которая не имеет цели в виде приобретения квартиры или дома.

Ранее купленное жилье будет гарантией возврата, но не объектом траты средств, но в правовых актах имеется уточнение.

Это связано с тем, что если владелец сертификата получает в долг деньги, предназначенные для выплаты ранее имевшейся ипотеки, маткапитал можно пустить на погашение основного долга и перечисление процентов.

Правда правила говорят и о том, что оба займа должны быть выданы получателю капитала до того, как на свет появится второй ребенок и будет предоставлена возможность государственной поддержки.

При том что не имеет значения момент, когда появилось право на капитал от государства, его можно направить только на первичный кредит, возможность рефинансирования будет закрыта.

Если же право на капитал семья уже получила, то нужно выбирать:

  • погашение с помощью сертификата первичного кредита, рискуя получить отказ в рефинансировании позже;
  • рефинансирование ипотеки с дальнейшей потерей права на субсидию государства.

Первый вариант будет выгодным в той ситуации, если долги имеются не в большом объеме и их размер совпадает с суммой капитала.

Даже если она немного не достигает размера сертификата, то благодаря уменьшению долга оставшийся объем обязательств станет незначительным.

В том случае, когда оставшаяся сумма кредита больше, чем размер капитала, и ее нужно будет погашать длительный срок, то лучше запросить рефинансирование. А сертификат использовать на иную задачу, к примеру, образование для ребенка.

Возможные трудности

Учитывая вышесказанное, необходимо понимать, что позволить расходовать материнский капитал без проверки документов никто не сможет, поэтому для погашения с помощью сертификата рефинансированной ипотеки, нужно предоставить сразу два договора:

  • того кредита, который непосредственно погашается сертификатом, он должен быть выдан на рефинансирование предыдущего;
  • займа, который уже был погашен и изначально выдавался на жилое помещение.

Важно не нарушать закон, пытаясь воспользоваться маткапиталом

Последний документ по факту подтверждает направление средств на жилье, то есть целевое назначение займа, а первый подтверждает, что деньги рефинансирования были пущены на допускаемые маткапиталом цели.

Таким образом ПФР защитится от того, что деньгами будет погашен потребительский кредит или иной тип займа, который не разрешается выплачивать за счет государственных средств. Но поскольку количество документов буквально удваивается, то и проверять их будут тщательнее.

Поэтому лучше заранее узнать мнение Пенсионного фонда, чтобы избежать проблем на практике.

Этот вариант и ранее рассмотренные недостаточно оговорены законодательством, поэтому найти обходные пути и воспользоваться маткапиталом для погашения займов, которые не соответствуют нормам, можно.

Но за расходованием средств следит не только Пенсионный фонд, но и прокуратура, поэтому при обнаружении мошеннических схем могут не только потребовать возврата денег через судебный орган, но и завести уголовное дело.

Материнский капитал использовать при рефинансировании ипотечного кредита можно, но учитывая правовые нормативы.

Нельзя будет использовать сертификат, если рефинансирование будет проводиться после возникновения права на помощь, сделать это можно после проведения перекредитования.

В любом случае нужно будет выбирать, проводить рефинансирование, или использовать маткапитал, поскольку сразу применение двух вариантов невозможно.

О проведении рефинансировании в другом банке можно узнать из видео:

Источник: https://MoyDolg.com/refinansirovanie/ipoteka/s-materinskim-kapitalom.html

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Что делать, если он уже использовался?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2019 году

Родители, у которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать свой сертификат, чтобы осуществить рефинансирование материнским капиталом имеющегося кредита. Когда гасится ипотека средствами маткапитала, снижается сумма переплаты.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Рефинансированием называется замена одного долгового обязательства на другое с более заманчивыми условиями. При этом меняется цель кредитования. Новый заем выдается на погашение старой задолженности.

Ранее приобретенная недвижимость после перекредитования оказывается в залоге у банка. Рефинансирование можно осуществить в том же финансово-кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, или в другом.

Чтобы грамотно распорядиться материнским капиталом и рефинансирование осуществить, надо заранее ознакомиться со всеми нюансами действующего законодательства. Согласно Постановлению РФ от 12.12.

2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», государственными деньгами можно оплатить первый взнос и проценты по займу.

Их можно направить на погашение основного долга и ранее предоставленного кредита на приобретение недвижимости.

При использовании маткапитала для оплаты первого взноса банки предлагают более высокий процент по кредиту и относительно небольшой период кредитования. Хотя погашать сумму первого взноса за счет средств государства удобно, размер общей переплаты может оказаться большим.

Более привлекательным вариантом для семьи с детьми является использование государственных денег для оплаты основного долга. При погашении ипотеки уменьшается задолженность. Поскольку процент начисляется на оставшуюся часть, снижается сумма, начисленная по процентам.

Направить маткапитал на оплату процентов по займу родителям выгодно в том случае, если они не собираются досрочно погашать кредит после рефинансирования. После оплаты процентов сумма ежемесячного взноса уменьшится. Если каждый месяц вносить сумму, которая больше необходимой, можно уменьшить срок выплаты займа.

Чтобы использовать материнский капитал для рефинансирования, в отделение Пенсионного фонда надо предоставить заявление, сертификат на маткапитал, паспорт мамы и копии договоров (первоначального ипотечного и на рефинансирование). Также необходимо предъявить справку из банка о сумме задолженности по кредиту и документы о праве на недвижимость.

Если договор кредитования оформлен на отца ребенка, надо приложить его паспорт и брачное свидетельство (или их заверенные копии). В Пенсионном фонде потребуют заверенное нотариусом согласие заемщика оформить имущество на всех членов семьи (жену, детей).

Для получения ипотечного рефинансирования сотрудникам финансового учреждения надо предъявить справку из Пенсионного фонда о наличии остатка маткапитала, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, брачное свидетельство, справки от работодателей о трудоустройстве и доходах, а также справку из банка о сумме долга по займу и документы на недвижимость.

Перед тем как будет использован материнский капитал на рефинансирование, надо оценить все риски. Процедура перекредитования требует дополнительных затрат времени и средств.

Заемщику придется оплачивать услуги по переоценке имущества, получать техническую документацию, заключать новый договор страхования, оплачивать банковские комиссии, госпошлину на повторную регистрацию и услуги юриста, тратить время и деньги на поездки в банк, сбор справок.

Если используется материнский капитал, рефинансирование иногда осуществляют с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для заемщиков, возраст которых приближается к пенсионному, такие условия могут быть неприемлемыми. Если перекредитование становится невыгодным, стоит подумать, как погасить основной долг по ипотеке, не осуществляя рефинансирования.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

Если заемщик хочет сделать рефинансирование после того, как он направил маткапитал на первичную ипотеку, банк ему может отказать.

Когда кредитование ипотечное осуществляется с привлечением государственной помощи, заемщики берут на себя обязательство наделить правом собственности на приобретенную недвижимость всех членов семьи.

При этом свои доли получают дети, не достигшие совершеннолетия.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Если маткапитал был направлен на первичную ипотеку и заемщик выполнил свое обязательство, рефинансирование сделать не удастся. После раздела имущества на доли заемщик перестает быть единственным владельцем жилья. Квартиры, совладельцами которых являются несовершеннолетние дети, финансовые учреждения стараются не оформлять в залог.

Если банк возьмет такую квартиру в залог, он не сможет ее продать, когда заемщик откажется выплачивать задолженность по кредиту. Хотя жилье приобреталось заемщиком, его совладельцами являются несовершеннолетние дети. Согласно российскому законодательству, родители не могут распоряжаться имуществом детей, а дети не несут ответственности за обязательства своих родителей.

На выполнение обязательств по разделу приобретенного ранее имущества между членами семьи законом выделен полугодовой период. Отсчет ведется с момента снятия всех обременений.

Если обратиться в банк с документами на рефинансирование в течение этих 6 месяцев, можно оформить сделку. Пока заемщик не выделил долю, ипотека может быть перекредитована.

После рефинансирования можно использовать материнский капитал, если остались средства.

Если маткапитал был использован на оплату задолженности, но доли на членов семьи еще не выделены, для осуществления рефинансирования первый банк должен снять обременение с имущества сразу после погашения всей суммы долга другим финансовым учреждением. Как только обременение будет снято, у родителей останется 6 месяцев на выделение долей детям.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», возможно рефинансирование с привлечением денег материнского капитала.

При этом обязательства по обоим займам должны появиться у заемщика до получения права на помощь государства.

Вне зависимости от кредитных обязательств сертификат на материнский капитал можно применять только при оформлении первичной ипотеки.

Для использования маткапитала надо успеть оформить рефинансирование до рождения второго или последующего ребенка. Если сертификат уже получен, рефинансировать ипотеку с привлечением денег материнского капитала не удастся, даже если государственная помощь не была потрачена.

В данном случае можно направить государственные деньги на оплату взятого ранее первичного кредита. Такой вариант выгоден, если невыплаченная сумма задолженности сопоставима с размером государственной помощи.

Оплата ипотечного кредита материнским капиталом приведет к сильному уменьшению суммы долга. Оплатить его будет несложно, даже если процент будет высоким, поскольку общая сумма переплат будет небольшой.

После использования государственной помощи на погашение задолженности по ипотеке заемщик может потерять право на рефинансирование.

Если сумма долга большая и гасить ее надо будет длительное время, лучше осуществить рефинансирование со снижением банковских ставок. Во время выплаты кредита с низким процентом размер переплат может уменьшиться на сумму, сопоставимую с государственной помощью. В таком случае после рождения ребенка капитал можно использовать на другие нужды.

Как к этому относятся банки

Хотя банкам выгодно привлечь государственные деньги, они неохотно используют материнский капитал при перекредитовании ипотеки. На счет финансового учреждения деньги поступают только через 2-3 месяца.

При рефинансировании заключается договор на погашение обязательства перед третьим лицом, а не на покупку недвижимости, как предусмотрено законом о материнском капитале.

Такая сделка является финансовой операцией, которая несет в себе риски для финансового учреждения.

Если будет доказано право несовершеннолетних детей на используемую в качестве залога недвижимость, финансовое учреждение может не вернуть свои деньги.

Погашение ипотеки материнским капиталом позволяет уменьшить сумму, начисляемую по процентам. Банки не хотят заниматься рефинансированием выданных ранее займов и использовать государственные средства из-за потери запланированной прибыли. Поэтому для рефинансирования лучше обратиться в другой банк. Другим финансовым учреждениям выгодно увеличить кредитный портфель, привлекая новых заемщиков.

Финансовые учреждения могут отказать заявителю по разным причинам. Банк не примет документы без справки из Пенсионного фонда о наличии у заемщика средств материнского капитала.

Причиной отказа может быть ошибка в документах или предоставление заявителем неправдивой информации. Проблемы нередко возникают у людей, которые переехали в другие регионы. У них банки могут потребовать подтвердить получение сертификата в другом городе.

Невозможно использование программы без свидетельства о праве собственности на жилье.

Ситуация с рефинансированием неоднозначная, поэтому при получении отказа банка отчаиваться не нужно.

Чтобы повысить вероятность использования маткапитала после рефинансирования ипотеки, надо обращаться в крупные государственные или подконтрольные госструктурам финансовые учреждения.

Они сотрудничают с Пенсионным фондом и предлагают кредитные программы, в которых предусмотрена оплата материнским капиталом.

Перед оформлением документов на перекредитование надо поинтересоваться, какой банк чаще соглашается финансировать ипотеку маткапиталом. Из всех финансовых учреждений, работающих с программой материнского капитала, нужно выбрать то, в котором самые выгодные условия.

Даже если банк отказался использовать государственные средства для рефинансирования, можно попытаться убедить сотрудников финансового учреждения в своей платежеспособности. Банки нередко идут навстречу клиентам. Увеличивает шансы заемщика хорошая кредитная история, а также высокие и стабильные доходы.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/89-kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki-s-materinskim-kapitalom.html

Юр-знахарь
Добавить комментарий